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El crédito que tenga tu empresa es una de las herramientas más importantes en tu arsenal como emprendedor. Un buen crédito comercial puede ayudarte a calificar para obtener una tarjeta de crédito empresarial, para asegurar un préstamo de la SBA y para muchos otros tipos de financiamiento que pueden ayudar a que prospere tu empresa pequeña o minoritaria. Si bien nuestro crédito personal nos acompaña a lo largo de nuestras vidas, el crédito comercial comienza cuando registras tu nueva empresa. Construir con cautela tu crédito empresarial es fundamental para el éxito de cualquier esfuerzo empresarial.

Las tendencias financieras muestran que existen discrepancias en el acceso al capital entre las empresas de propiedad de personas blancas y las de propiedad de personas hispanas, por múltiples razones. Las empresas de propiedad de personas blancas tienden a desarrollar relaciones más cercanas con sus banqueros. Ambos grupos reunían perfiles de riesgo y liquidez similares, pero los préstamos solicitados por empresas de propiedad de personas blancas tienen más oportunidades de ser aprobados.  Mientras más grande el préstamo más profundo el abismo. Al comparar empresas de propiedad blanca con aquellas hispanas que generan sobre el millón de dólares al año, 29% de las empresas hispanas recibió préstamos versus el 76% de las empresas de propiedad de personas blancas. A pesar de estas tendencias, existen muchas formas de impulsar las oportunidades de financiamiento de las empresas de propiedad de minorías. Generar crédito, incluso antes de que lo necesites, es parte de una estrategia victoriosa.

Además de abrir líneas de financiamiento, un buen historial crediticio también extiende los plazos de tu crédito con tus proveedores, lo que te brinda más tiempo para pagar por productos y servicios. También puede reducir tus costos generales, ya que los bancos y las compañías de seguros a veces verifican tu crédito comercial al calcular sus tarifas para tu empresa. Los emprendedores que entienden cómo funciona su crédito empresarial tienen un 41% más de probabilidad de obtener la aprobación de un préstamo comercial.

¿Quieres obtener las tasas más bajas para tus préstamos, tarjetas de crédito y seguros empresariales? Aquí encuentras algunas maneras de construir tu crédito comercial.

Preparando tu negocio

Para comenzar, asegúrate que tu empresa obtenga un número de identificación asignado por Dun & Bradstreet, una de las principales agencias de reporte de crédito comercial. También se requiere un número DUNS para obtener subsidios y contratos comerciales o gubernamentales, cuando te inscribes como proveedor en plataformas de compras del gobierno o corporaciones, o cuando buscas participar en licitaciones gubernamentales. La emisión del número es gratuita y tarda de 4 a 6 semanas en procesarse. Conoce las Soluciones para Pequeños Negocios de Dun & Bradstreet, cómo estructurar tu crédito, y cómo obtener tu número DUNS.

Luego, querrás saber dónde abrir tus cuentas. Establecer cuentas con proveedores o vendedores que informen tu historial de pagos a las agencias de crédito comercial te ayudará a estructurar tu crédito.

Por lo general, los proveedores de bienes y servicios ofrecen crédito a la mayoría de las empresas y te ayudarán a crear un perfil de crédito comercial sólido con bastante rapidez. Nuestros socios de Nav, la plataforma líder en administración financiera empresarial, elaboraron una lista de cuentas que son fáciles de obtener y no verifican el historial crediticio personal del individuo. Muchos dueños de empresas pequeñas y minoritarias subsidian el lanzamiento de sus empresas con fondos y tarjetas de crédito personales, lo que pudiera afectar los historiales crediticios tanto suyos como los de su familia si el comerciante falla en sus pagos.  Asegúrate verificar con tu contable o con tu mentor de SCORE cuál es la mejor manera de incorporar tu estructura comercial y separar tus cuentas personales y empresariales para proteger ambas.   También pudieras construir tu crédito empresarial mas rápido utilizando un servicio que verifica y reporta algunas de tus otras cuentas a las agencias crediticias. Estos servicios reportan el repago de préstamos empresariales, pagos de renta comercial o residencial, y otros compromisos comerciales relacionados específicamente con el crédito de la empresa, no de su dueño, si así lo prefieres.

Por otra parte, las tarjetas de crédito para pequeñas empresas son una gran herramienta que puedes utilizar para construir y desarrollar el crédito de tu compañía. Dado que las compañías emisoras de tarjetas de crédito generalmente informan el historial de pagos a las agencias de crédito comercial, estas cuentas actúan como referencia crediticia. ¿Estás solicitando tu primera tarjeta de crédito empresarial y te preocupa que aún no se haya establecido el historial crediticio de tu entidad? Recuerda que la mayoría de las instituciones financieras y compañías emisoras de tarjetas de crédito revisan el puntaje de tu crédito personal al evaluar solicitudes para fondos empresariales.

Construyendo y manteniendo tu puntaje

Las variables que afectan tu crédito comercial no siempre se relacionan con los movimientos que realizas como emprendedor. La industria en la que te encuentras y el desempeño crediticio de tus pares, por ejemplo, juegan un papel clave en el establecimiento de tu perfil crediticio comercial. En muchos estados, las empresas en el ámbito de la construcción (una de las industrias principales para los hispanos), por ejemplo, piden bonos para cubrir las interrupciones o pérdidas financieras relacionadas con obras complejas y a menudo públicas. Los pequeños contratistas a veces no pueden cubrir esos bonos, así que fungen como contratistas secundarios o subcontratistas hasta que alcancen su capacidad financiera.

A pesar que esto pueda tomar un poco de tiempo, existen herramientas que puedes utilizar para construir tu crédito comercial; pero lo primero que debes hacer es pagar tus facturas a tiempo. El historial de pagos es el factor más importante en cualquier informe crediticio y representa al menos la mitad del puntaje crediticio de tu empresa. Un pago atrasado, incluso si te demoras un solo día en pagar, puede afectar tu puntaje.

Configurar recordatorios y pagos automáticos para asegurarte no olvidar hacer un pago puede ser de gran ayuda para preservar la salud de tu crédito comercial. Por otra parte, pagar tus facturas con anticipación puede, en algunos casos, ayudar a mejorar tu puntaje. Por ejemplo, la forma de puntuación de D & B PAYDEX®, tiene en cuenta tus pagos anticipados al calcular la calificación crediticia de tu empresa.

Información como tu flujo de efectivo, tus ingresos anuales, la edad del negocio y tus garantías disponibles también se puede incluir en tu perfil de crédito comercial.

Una vez tengas un plan establecido para construir tu crédito comercial asegúrate monitorear continuamente tu puntaje crediticio y verificar cosas como, por ejemplo, fraude y robo de identidad, delitos que han ido en aumento en los últimos años. Si bien puedes congelar tu crédito personal, no existe tal mecanismo para los informes crediticios empresariales. Verifica el crédito de tu empresa al menos una vez al mes para que puedas detectar actividades sospechosas a tiempo. Si monitorear tu crédito parece llevar demasiado tiempo, también tienes la opción de suscribirte a un servicio de monitoreo de crédito que hará el trabajo por ti.

La creación de estructuras financieras y crediticias comerciales lleva tiempo, pero los  mentores voluntarios de SCORE tienen décadas de experiencia apoyando emprendedores a través de los desafíos de construir un negocio, desde su concepción hasta el lanzamiento exitoso y su sostenibilidad. Nuestros mentores saben que tu crédito comercial es el registro de todas las acciones financieras que ha llevado a cabo tu empresa, tanto buenas como malas, y pueden ayudarte a establecer otros procesos y movimientos para asegurar que la balanza se incline más a tu favor cuando se trata de tu crédito comercial. Lo mejor es que nuestros mentores pueden trabajar contigo en español o en inglés.

Con trabajo duro y mucha atención a detalles, cualquier emprendedor puede construir un perfil crediticio saludable y, así, obtener innumerables beneficios para que su pequeña empresa comience a crecer y a prosperar. Imagínate cuánto más lejos podrías llegar con la guía gratuita de alguien que ha caminado con éxito en tus zapatos.

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Conchie Fernández is the founder of CF Creative, a business development, communications and tech enablement consulting firm based in South Florida that helps small and minority-owned companies to scale and expand their service footprints in public and private sector supply chains

Founder, CF Creative
Lanza de manera correcta: Construye tu crédito empresarial